前两天保哥听说了一件刚刚发生的真实理赔案件，比较有代表性，理赔的整个过程，涉及了完整的调查流程，对于大家正确的认识理赔会有所帮助，今天保哥就跟大家分享一下：

投保情况：

客户W女士，湖北武汉人，新华人寿保险公司的代理人，分别在2009、2014、2015年购买了本公司的08重疾、健康福星、康健吉顺三款重大疾病保险，保险金额共计91万。

2017年6月17号又为自己投保复星联合康乐e生重大疾病保险，保险期间至70岁，保额30万，等待期180天。

2017 年 10 月 8 号再次为自己投保众安一年期恶性肿瘤保险，保额 30 万，等待期为 90 天。

出险经过：

2017 年底，W女士持续低烧不退，用手可以摸到脖子有小包块，2018年1 月 7 日，前往同济医院住院检查，1 月 9 日进行了手术，1 月 13 日被确诊为甲状腺乳头状癌。

理赔申请：

出院后，W女士于2018 年1月28日，向新华人寿提出理赔申请；2 月 8日向复星联合健康保险公司提交理赔申请；2月9日，向众安保险公司提交理赔申请。

理赔调查：

复星和众安保险公司收到理赔申请后，都启动了调查程序。因为W女士出险的“时间点”都是恰恰在两份保险刚过了等待期，一个刚过7天，一个刚过25天就确诊恶性肿瘤，保险公司肯定是要“例行公事”，启动调查的。

第一步：面访问询

两个月后，众安保险委托了当地第三方调查机构联系W女士上门面访，并做了询问笔录。

第二步：医疗调查

在保险合同中，保险公司一般会约定出险后被保险人允许保险公司进行必要的调查，或者在面访时要求被保险人签署授权委托书，授权保险公司可以去社保、医院、体检机构调取被保险人诊疗资料。

第三步：同业调查

调查同业的理赔情况，确认是否存在未如实告知的情况。

理赔决定：

在经过正常的调查程序后，保险公司们都做出了正常理赔的决定，整个理赔过程历时不到3个月，期间还跨过了春节长假，应该说保险公司的效率还是挺高的。

众安保险公司于 4 月 16 日下达理赔通知书

5月4日复星联合下达理赔通知书，5月8日30万理赔款到账。

加上新华人寿赔付的91万，H女士共计收到三家保险公司的理赔款151万。

而此前的住院治疗花费为26178元。

至此，这桩理赔案件完美结局。

保哥的感悟

1、有一种说法：甲状腺癌是“幸福的癌”，如果人的一生一定要得一次癌症的话，那么甲状腺癌是最好的选择，甲状腺癌一期，十年生存率高达99%，从这种角度上讲，W女士又是幸运的。

2、W女士更加幸运的是，她为自己和家庭建立了一道坚固的风险屏障，高达151万的健康基金，足够应对后续的治疗和康复。

3、大家要正确看待保险调查，只要我们在投保时如实告知，就不怕理赔时的调查。理赔调查只是保险公司的正常的工作流程，并不是故意要刁难客户。

4、保险要尽早，W女士如果晚买一个月，可能复星和众安的60万赔款就没有了。

5、H女士的重疾险搭配是合理的，终身重疾+70岁定期重疾 + 一年期防癌险，以最低的成本使自己的保额达到了151万。所以说，每个险种、每个产品都有自己的作用，没有绝对的好与不好，完善的保障还需要根据自身的情况适配。

6、复星、众安都是线上投保，理赔并没有因此有何不便，目前中国发达的快递业，在时效上并不比线下人工递送会慢多少，能影响理赔结果的只有【保险合同】，而不是当地有没有机构，或者机构里有没有“熟人”。

7、对于至今还在“裸奔”的人，保哥想对你们说的是：风险不可预测，人生不能没有规划，保险不是需不需要的问题，而是保多保少的问题，建立保障是对家庭的爱与责任，“只有i（爱），才会保”——这就是我们的名字“i保不保”的真正含义。