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近日，一则“因病返贫”的新闻成了热点：

只有社保 VS 社保+商保

第11年，小保不幸确诊癌症，在医生的建议下，小保不再工作，积极接受治疗，2年总共花费100万（其中社保能报销10万）。

两种安排，一样的遭遇，不一样的结局。

保险，看不见摸不着，投保后你可能没有太多的感知，甚至你打心底里就不想去“体验”它。但是，它就像是游船上的救生圈，桥梁上的防护栏，攀岩时的安全绳，一旦发生风险，它将为你守住最后一道防线。

如何规划一生的保障？

就人身险而言，我们不妨从以下几个类别思考自己的保障。

一、医疗险

医疗险转移的是巨额医药费支出的风险，保障“不会因病返贫”。医疗险属于报销型产品，花多少，报多少，保额通常都在百万以上，是对社保的有力补充，可报销社保外的医疗项目和药品。每年的保费也就几百块。

二、重疾险

重疾险属于收入损失补偿险，保障“生活质量不受影响”。重大疾病发生后，往往伴随着收入中断或者收入降低，且日常支出只会有增无减，如何让生活质量不受影响？重疾险是一个很好的工具。重疾险一次性赔付保额，赔款不限用途，是很好的收入补偿，保额通常建议为个人年收入的3-5倍。

三、意外险

意外险的保障责任通常包括意外医疗、意外伤残及身故等，具备保费低、保额高、适用人群广泛的特点，可以很好地提供财务补偿。需要注意的是，造成被保险人意外伤害的灾害事故应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。

四、寿险

寿险是以人的生死为保险对象的保险。家里的顶梁柱尤其需要，万一发生不幸，理赔金可以继续照顾家人生活。保额需涵盖房贷余额等债务、子女教育费用、父母赡养费用及其他人生责任。