金秋本是收获的季节，但今年的十月让我感觉不同往常，很多不幸的消息扑面而来。先是臧天朔去世了，才54岁；后来是重庆公交车坠江，十五条鲜活的生命因为一次无聊的争吵而全部消亡；月底的时候金庸老先生仙逝，据说弥留之际身上插满了管子，遗言都没人听得懂；不争气的男朋友也得了重感冒，发烧三天，今天略微好转，就看到李咏因为癌症去世的消息，我刚明亮起来的心情又灰暗下去……

李咏的妻子哈文发微博说：在美国抗癌17个月后，永失我爱。

李咏，那个衣着华丽、发型夸张的“最不正经”央视主持人离去之后，我们再也看不到他把手卡飞到观众席的酷炫动作了，他最具代表性的“非常6+1”手势也成为无法重现的荧幕经典。

咏哥未免走得太早了，他明明跟我们是同一个时代的人。

看了详细的报道才知道，李咏是去年5月检查出癌症的，然后全家悄悄去美国进行抗癌治疗。哈文曾在微博上感叹：“艾滋病疫苗都有了，癌症疫苗还远吗？”但那时候并没有人能猜到她为什么这么问。现在回头想想，整整17个月，他们一家到底经受了怎样的痛苦与折磨啊！

网上的消息真真假假，开始说李咏得了喉癌，后来又有人说是胃癌，都没有得到证实，唯一可以确定 的是，李咏是在美国梅奥诊所接受治疗。我特别留意到“梅奥诊所”四个字，这家听上去名号不够响亮的医疗机构，其实是全美肿瘤专科TOP3的世界顶级医院。几年前姥爷得胃癌的时候，我专门查过，全世界治疗癌症最好的医院，其中就有梅奥诊所，还有“克利夫兰医学中心”、“MD安德森癌症中心”等等，全都在医疗技术最发达的国家——美国。

梅奥诊所

姥爷之所以没去美国治疗，一方面是他当时的身体状况很差，不能长时间乘坐飞机，另一方面则是经济上的原因，也是主要原因。我们开家庭会议时预估了一下，大概要40万美元，两个舅舅一听就摆了摆手，彻底否决了……

在妈妈的坚持下，姥爷去了省城最好的医院，多活了三个月，还亲眼见到表哥的小儿子降生，最后走得也不痛苦。只是我一直在纠结，如果姥爷去美国接受治疗，会不会有另一种皆大欢喜的结局。

有消息说李咏在美国抗癌治疗花了500万人民币，这个数字我感觉是可信的。以美国的医疗水平和服务，他应该得到了最好的治疗，一定是因为病情发现得太晚，延误了最佳治疗时间，才回天乏力……

如果我得了癌症呢？这个想法虽然有点晦气，但癌症的高发早发让人无法忽视这种可能。再说，我也很可能会有家族遗传。

我国癌症发病人数是世界第一，平均每10万人就有201人患癌。同时癌症还是我国第一大死因，更无法回避的一点是我国医疗水平不够发达。

因为家庭环境的影响，我风险意识很强，早早给自己买了医疗保险和健康保险。如果我不幸得了大病，不用靠家里，保险可以承担所有费用。但我担心的是国内的医疗水平不够高，没办法把我治好。

我查了一下世界卫生组织统计的数据，发现中国癌症患者的“五年生存率”平均为30.9%，而美国患者平均为66%，比我们高一倍还多。

全球癌症5年存活率

不要说高一倍，就算提高10%，我相信也会有很多人想去搏一搏，万一呢，对不对？

如果我得了癌症，难道只能跟姥爷一样，在省城最好的医院接受治疗吗？

不，我想去美国，得到世界上最好的治疗！

我是不是太异想天开了？不，我要采取行动！

于是赶紧搜了一下各大保险平台，看看有没有合适的海外医疗险，没想到还真找到几个，看来跟我有相似需求的人不少。但是高兴了不久就发现，这几款保险实在太鸡肋。

有两款产品保额不到100万人民币，换成美元也才十几万，看看梅奥诊所的治疗费用单就知道，十几万美元根本做不了什么，况且去了之后还有陪同的住宿费用，翻译费用，交通费用等等……

还有两款高端医疗保险，保额高达上千万，但每年交费在3万—17万之间，对我这样的白领则是“可望不可及”。

大部分海外医疗保险都是一年保障期，虽然交费不高，但续保麻烦不说，万一停售了，上哪儿找替代产品？还有一款终身防癌保险，说是工薪价格，但我测算了一下，如果我保600万，分20年交费，每年要交10.5万，20年交费合计为210万，把我这辈子赚的钱一半都搭进去了。看来想用保险这种杠杆解决抗癌问题是不可能了……

正当我翻遍了所有平台无功而返，准备接受现实的时候，一位好友给我发了个链接，说这款产品还没有大规模上市，但完全符合我的要求。

这款产品有个拗口的名字，叫“鑫联星”，是复星联合健康保险公司最新出品的癌症海外医疗保险。你可能没听过这家保险公司，但一定听过他们的网红产品：达尔文1号。这家公司虽然成立时间不长，却凭借几款创新产品在竞争白热化的保险市场站稳了脚跟。

我打开鑫联星的链接，把宣传文案和条款一一对照，看有没有虚假宣传的成分，也就是常说的“坑”。作为一个钻研保险多年的“学霸”，我还真没发现问题。下面就给大家说一下这款保险的五个特点——

第一是“保障充足，投保便利”

600万终身防癌海外医疗保险，仅保额和终身责任这两条就完胜市面上许多同类产品。听好友说，终身健康险的好处是交费永远不变，投保满两年后永不会被拒赔，因为有“不可抗辩”条款约束保险公司。

此外，鑫联星可在线投保，无需体检，交费成功后很快就出电子保单。我真有点担心，万一有人去国外体检发现了早期癌症后再投保，怎么办？按照不可抗辩条款的规定，只要保单生效满两年，就必须赔。看来，目前这款保险还没有把关，所以我就先下手为强了……

但有一点，好友再三强调：已经诊断出癌症的人千万不要投保！因为，投保时需要填写健康告知，如果谎称自己没有癌症，虽然也能过关，但保险公司一定会“秋后算账”，审核每个客户是否“故意隐瞒”病情。一旦找到投保前患癌的体检或诊断报告，肯定拒赔，而且不退还保费。

第二是“抗癌效果，世界顶级”

鑫联星的医疗服务提供商“QTC Care”是有名的全球高端医疗服务机构，总部设在上海，同全球顶级医疗机构签署有合作协议，可以保证参保人及时接受美国权威专家的第二诊疗意见，并且据此安排赴美就医行程。

美国是全球新药研发基地，抗癌新药比我国上市要早三到五年，有了鑫联星，就意味着获得了世界顶级抗癌资源，不仅从根本上解决了“看病难，看病贵”问题，而且让客户享有世界最高水平的医疗服务。

第三是“出国治疗，全程无忧”

海外医疗并不麻烦，患者和家属从来没有出过国也无须担心，鑫联星会尽最大努力安排就医流程，时间就是生命，效率意味着转机。有了这位健康管家，看病不再受罪，反而成为一种享受。至于往返美国的住宿、交通、治疗，甚至遗体送返费用，均由鑫联星全权负责，自己无需花钱，全程无忧。

第四是“费率极优，完胜同类”

如果大家买过保险就会知道，终身险比长期险贵，长期险比短期险贵。出人意料的是，鑫联星的费率竟然比短期险还便宜。

我给自己试算了保费，26岁女性，600万保额保障终身，每年只需要6420元（30年交）。什么概念呢，我们可以拿同类保险做个比较。

最近大热的“相互保”，据说是市场上最便宜的短期大病保险，可以0费用加入，但根据精算师估算，30万保额的重疾保障，每人每年需要分担约706元。如果把相互保的保额放大20倍，达到600万，每人每年分摊的保费将达到14120元，比鑫联星贵了2倍多。

换句话说，鑫联星才是有极高性价比的理想保险！

第五是“可进可退，现价不菲”

对于保险小白来说，这一条比较复杂，我通俗地讲一下。

所谓进，是指罹患癌症后获得理赔服务；退是指没有发生癌症的退保问题，保险专业术语将退保费用定义为保单现金价值。

我查看了鑫联星的现金价值表，女性26岁开始投保，年交保费6420元，30年总共交19.26万元，到69岁时保单现金价值达到最高点，为16.158万元。因此，如果我在此时退保可以拿回16.158万，占已交保费的83.9%，相当于花3万块钱得到了长达43年的600万保障！

这么划算那还等什么，我赶紧投保交了费。保单生效后还是觉得有点不可思议，也一直在研究这款保险到底有没有缺陷，不然为什么会如此优惠。研究了很久才敢说，如果真有什么缺陷的话，那就是知道得人太少，还没有真正起到它应该发挥的作用，为更多的人送去更好的医疗保障吧。

根据复星健康的分支机构设置，目前鑫联星可以在北京、上海、广州投保，但这并不意味着其他城市的人就无法投保。在投保时，联系地址可以写投保人常驻或工作的地方，全国各地均可，只要能联系上就行。

投保之后我感觉非常踏实，这辈子恐怕是挣不到600万了，但通过鑫联星我能赚到超高的癌症医疗保障资金，享受全球最好的医疗服务。虽然我还没有出过国，但我相信一切都会非常便利……

我把鑫联星分享给闺蜜，她却说“好是好，就是仅限癌症，病种太少了。”我觉得她说的有道理，甚至后悔自己太冲动了。但转念一想，得其他病不需要去国外治疗，比如发生了心梗或脑梗，只能在本地抢救，想去国外都不可能。只有癌症是难治的绝症，死亡率高，花费巨大，必须有足够的医疗资金，去世界最好的医院治疗，才有希望。

所以说，健康管理的核心就是应对癌症风险，至于发生其他疾病，完全可以用社保解决。

结果，闺蜜也买了鑫联星，而且让她父母也都买了。我问她为什么如此冲动？她回答说：“我奶奶也是因为癌症去世的。”

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