最近关于重疾险的新闻很多，先是安盛、宏利、富卫和保诚推出了新的重疾险或升级了原有的重疾产品，可没等这些新产品在朋友圈焐热，香港忠意的重疾无限保就刷屏了，无限保直接把重疾多次赔付的次数限定为无限次，终结了大家再在重疾赔付次数上做文章的想法。

还就在前两天，内地的国华人寿跟支付宝共同推出了内地版的【加裕智倍保】，把癌症的多次赔付概念第一次【郑重其事】嫁接到了单次重疾赔付的险重疾险上。这绝对是内地重疾险的一次里程碑的进步，其他的保险公司一定会跟进。让内地客户也可以用比较低廉的价格来享受到癌症多次赔付的保障。癌症的多次赔付保障在3年前的香港早就有了，只是内地公司一直迟迟不肯跟进，现在终于有公司跳出来了，可喜可贺。之前内地很多的保险公司在重疾多次赔付上屡屡做文章，可是却有意无意的把癌症的多次赔付功能一直排除在外，这里提一下天安人寿的最新重疾爱守护，重疾分为6组，每组都可以赔付一次，中症可赔付两次，轻症可赔付4次，保障这么全面保费当然不便宜 ，35岁 男性 20年交 50万的保额 每年保费24460元，可是在客户看起来这么全面的产品，这么贵的产品，竟然没有癌症的多次赔付，真的是奇闻。这里再给客户普及一个概念，不要听保险公司和业务员强调什么癌症单独分为一组，癌症这么高发的疾病理所应当单独分组，这根本就不用强调。 以后各位投保重疾多次赔付的产品一定要问一句，有没有癌症的多次赔付保障，有的话两次癌症的间隔期是多久。如果没有癌症多次赔付的重疾多次赔付险种，就是TM骗人的。

我们的重疾险产品越来越多，保障越来越全面，保费越来越贵，那么将来我们的重疾险会往哪个方向走呢？

以下是我的个人看法，供各位参考。

一、越来越多的产品类型

随着中国经济进入到L型发展阶段，未来很多人的收入肯定没有之前增长的这么快，保险的预算也不会有什么大幅的增加，对于产品性价比的追求会超过产品功能的追求。一定会有越来越多的低保费高保额同时涵盖不同保障期间的产品出来，一些我们不熟悉的产品类型也会出来。以后有可能会有两类新的重疾险出来。

1、定期寿险附加定期重疾的产品形式再过一段时间会火起来

这种保单形式可以在尽可能低的保费预算下把保额尽量做高，很适合预算有限的客户，很多的发达国家都有类似的保险产品，例如新加坡。

2、在终身重疾险基础上附加定期重疾险

终身重疾可以覆盖终身，不过会降低保额，那么在更需要保障的中青年时期附加一个消费型的重疾就显得尤为重要，这样的产品相信不久也会面世。这样的产品适合收入还不错的客户。

二、对于保障期限和保额的理解会升级

以前一说到重疾险，那一定是要保障终身的，因为这样客户心里才踏实，交费20年，保障一辈子这样的话术客户肯定不陌生。很多客户的想法是到了7、80岁了，那时候肯定是最需要重疾保障的。保终身的险种当然让人感觉踏实，可有两个问题是很多人忽略的：

1、很多客户的保费预算是有限的，为了保障终身的话，一定会牺牲保额，而保险公司赔付的恰恰就是保额，保额才是保险最核心所在。保额被迫减少后，让本应该得到更好保障的青中年时期的保障不足，这会严重影响家庭的抗震能力。

2、保险的保额也是会贬值的，我们现在觉得还不错的100万保额(以通货膨胀每年5%为例)30年后就只有21.4万了，而40年后就只有12.8万了。如果以医疗费的通胀来算的话，还不止每年5%，每年6%-10%不足为奇。也就是说不管你现在多想给年老（70岁以后）准备多少的重疾保额，真到了那时通货膨胀也把你的原来的保额吃的不剩什么了。我们更实际的做法是在中青年的时候（30-60岁）给自己做足保额，万一这段时间内发生重疾的话，还可以给自己和家人一次战胜疾病的希望。

三、越来越多跟重疾配套的服务会出来

昨天众安保险在原来百万医疗保障的基础上又附加了一个赴日癌症医疗的服务，对于重疾险来说，增加这样的配套服务也是很简单的。类似这样的配套服务在以后的重疾险发展中我相信也会给到客户，毕竟在有了足额的重疾理赔款后，追求更好的医疗条件（特别是癌症医疗条件）就是理所当然的了。还有一种可能就是在重疾险的基础上可以自主选择附加海外就医的医疗服务，让有需需求的客户自行附加，这样也可以达到相同的效果。

四、收入损失险有可能在未来走红

随着医疗险（包括政府的医保以及客户给自己投保中高额的医疗险）的越来越全面，以后发生重疾的话大部分的医疗费可能都不用客户来掏，不过在康复的过程中收入的损失是实实在在的，这也有机会让更多的客户把重疾险理解透彻，重疾险其实是一份实实在在的收入损失险，重疾险的理赔款就是一次性把客户接下来5年总收入一起结算给客户，让客户可以安心治疗和康复。以前我看到很多发到国家有收入损失险，失能险我还不能理解。现在想想这世界上没有什么新鲜事，有的只是还没有发展到那个阶段而已。

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